¿Qué es el historial crediticio y cómo mejorar tu puntaje de crédito en EE. UU.?

En Estados Unidos, para aprovechar las tasas hipotecarias más bajas o acceder a créditos para la compra de un automóvil o una vivienda, es necesario contar con un buen puntaje de crédito. ¿Pero qué es el historial crediticio y cómo se construye uno sólido?

¿Qué es el historial y puntaje crediticio? Y cómo mejorar tu puntaje de crédito

Según Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling, "Una calificación crediticia es un indicador de tu salud crediticia general, basado en cómo manejas tus deudas". En resumen, les dice a los prestamistas si es riesgoso o no prestarte dinero.

Los prestamistas utilizan una puntuación crediticia, un número de tres dígitos, para determinar si te prestarán dinero y bajo qué condiciones. Mientras más alta sea tu calificación, mayores serán las posibilidades de obtener una tasa de interés más baja, lo que podría ahorrarte miles de dólares en intereses a lo largo del tiempo.

Cómo se calcula tu puntaje de crédito

Las agencias crediticias recopilan información como tu número de Seguro Social, fecha de nacimiento, activos, deudas y historial de pagos. Estos datos se reducen a una cifra entre 300 y 850, que estima el riesgo de prestarte dinero. Un puntaje más alto refleja un menor riesgo.

La importancia de revisar tu historial

Es crucial conocer tu calificación y revisar regularmente tu historial crediticio. Los informes de crédito muestran el comportamiento de tu crédito, y puedes consultar tu informe gratuitamente una vez al año en cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion a través de AnnualCreditReport.com.

Revisar tus informes te permite detectar errores o posibles fraudes. Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree, aconseja que uno de los mejores métodos para mejorar tu puntaje es corregir cualquier error que encuentres en tu informe.

¿Qué factores afectan tu puntaje crediticio?

El puntaje crediticio se compone de cinco elementos clave:

1. Historial de pagos (el factor más importante)

2. Cantidad de deuda pendiente (tu uso del crédito)

3. Duración del historial crediticio

4. Variedad de tipos de crédito

5. Nuevas cuentas de crédito

   
   

Aunque los informes no incluyen tu puntaje, muchos emisores de tarjetas de crédito lo proporcionan gratuitamente, lo que te permite monitorear tu salud crediticia.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio

1. Paga a tiempo Realizar pagos puntuales constantemente es clave. Los pagos atrasados afectan significativamente tu puntaje, por lo que es crucial ponerse al día con cualquier deuda pendiente.

2. Reduce el uso de crédito Mantener tu tasa de utilización de crédito por debajo del 30% es importante. Pagar las deudas y mantener los saldos bajos puede mejorar rápidamente tu puntaje.

3. No cierres tarjetas de crédito Aunque hayas pagado tu deuda, cerrar una tarjeta puede aumentar tu índice de utilización de crédito, lo que puede afectar negativamente tu puntaje.

4. Establece nuevo crédito Si eres nuevo en el mundo del crédito, considera abrir una tarjeta de crédito asegurada o convertirte en un usuario autorizado en la cuenta de alguien con buen historial crediticio.

Ten en cuenta que hay más de un puntaje crediticio

FICO es el sistema más utilizado, pero existen otras variantes como VantageScore que muchos prestamistas también emplean. Aunque las puntuaciones pueden variar ligeramente entre sistemas, generalmente se moverán en la misma dirección. Si una de ellas cae de manera significativa, puede indicar un error o problema en tu informe.

Conclusión

Un buen puntaje crediticio es esencial para acceder a mejores condiciones en préstamos, hipotecas e incluso seguros. Mejorarlo requiere tiempo y esfuerzo, pero con hábitos responsables y seguimiento constante, puedes lograr una mejora significativa que beneficiará tus finanzas a largo plazo.